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[世相]80后新移民夫妇登陆加拿大变“房奴”!惨遇加息+房价狂跌1/4!但这些人却很幸运

  加拿大央行最新公布的一份调查显示,去年开始连续的加息虽然但对婴儿潮一代的影响不大,但对新移民和80后90后这批人打击非常严重,现在很多在低利率时期靠大笔贷款买了房的人真的成了“房奴”

  据《财经邮报》(Financial Post)报道,80后的新移民莫希塔·贾乔迪亚 (Mohita Jajodia) 就是这批受到利率政策挤压和被房市猛跌影响的人之一。

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  2020 年 9 月,34岁的她和老公从孟买搬到了加拿大的金融之都多伦多。当时利率很低,而在房源供应有限的情况房价猛涨,夫妻俩看到这种局面惊呆了。

  在看到其他的移民朋友在那段时间争先恐后地进入房地产市场后,她们害怕错过机会,于是在 2022 年 2 月就下决心买了第一套房子

  由于预算有限,两人花了近 $100万在离市中心一小时车程的荷顿区买了一套镇屋。当时选的是浮动利率。

  万万没想到,买房一个月后,央行就开始连环加息了。而且,房价几乎是应声下跌。包括她们所在的乔治城(Georgetown)地区的荷顿山的房价已经比她们购买时的峰值价暴跌了23%。

  

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  贾乔迪亚在接受采访时表示,“所有这些匆忙都是因为我们希望能够获得较低的利率。我们根本没有预料到利率会增加超过 400 个基点。这不在我们的计划和计算中。”

  她还补充说央行行长在2020 年演讲时明确保证利率将“长期处于低位”,这绝对左右了她们买房的决定。

  现在,这对新移民夫妻进入了进退两难的境遇:1,卖房,2,撑住当房奴。

  选择一,卖房的话,房价已经狂跌了近1/4。亏得太多,可能连欠的房贷都还不上;

  选择二,挺住不卖房的话,月供已经太惊人了。她们浮动利率的房贷月供,绝大部分付款已经都用于支付利息,从而延长了房屋的摊销期

  更危险的是,这种情况很容易进入负摊销。借款人一旦达到触发值,要么提高月供,要么一次性支付多出来的利息,要么在一段时间内进入负摊销。

  负摊销意味着房贷月供已经不够支付利息,多余的金额会被加到所欠的贷款本金上,这意味着房贷会“越还越多”。

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  如果还不出月供,就会产生违约,可能面临房子被抵押拍卖的风险。连加拿大监管机构现在都出指引,鼓励银行允许将摊销期延长。 

  贾乔迪亚表示现在只能拼命削减开支,并推迟大宗采购。

  她说,“我绝对后悔买房这个决定,现在我们真的无能为力,只能等待利率下降。”

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  加拿大央行史无前例的连环加息中,年轻一代和新移民,还有申请了大笔浮动利率的房主最可能背负沉重的债务负担。

  然而,并不是所有人都受到影响。对于在加拿大早期购买了房屋的婴儿潮一代就很幸运,大多数人毫发无损。

  这些人要么贷款已经还得差不多了,要么已经还清了贷款。比如温哥华的退休人士丹尼尔·利马万(Daniel Limawan)就是其中之一。 

  62岁的利马万和她老公几乎已经还清了抵押贷款,并且没有受到加息的影响。在今年早些时候去亚洲旅行后,他们目前在里斯本(Lisbon)过冬。

  下个月,他们的贷款就全部付清了。这对曾经在电视行业工作的夫妇在 1999 年以 $315,000 的价格买下了在山顶上可以远眺市中心景色的房子。从那时起,她们的房子价值就在拼命涨。

  现在房子的价值估计已跃升 470% 至 $180 万。整整翻了近6倍

  利马万说,“我们为刚刚进入房地产市场的人感到难过,尤其是在温哥华和多伦多。如果每个月不得不支付更多的钱,而且超出了你的控制范围,那真是非常可怕的事情。”

  同样是房主,不同经历的根源在于代际贫富差距

  像利马万这样付清房贷完全拥有自己的房屋的人并不少。加拿大有28%的房主没有房贷

  央行周一公布的这项调查显示,浮动利率抵押贷款持有人族裔化的加拿大原住民及残疾人更有可能受到更高利率的更大打击。此外,据加拿大统计局最新的收入分配数据,随着借贷成本飙升,较不富裕的人的净资产也受到了更大的打击。

  经济学家估计,在上次加息将基准利率提高至 4.5%后,将触发近三分之二的浮动利率,这意味更多房主的每月还款额将从本金转为利息。

  此外,还有一大批固定利率的人很快将以更高利率续约。在美国,人们有30年期固定期限贷款的保障。但在加拿大,许多人必须每5年就重新协商一次利率。

  除了房主们叫苦连天,加息其实也伤害了近 40% 租房加拿大。房东在房贷等成本猛升的情况下不得不想方设法加租。租金暴涨导致年轻人负担能力的急剧下降,更别提存钱买房了。

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  随着每年数十万移民进入加拿大,这些家庭也加入争房大战,从而进一步推高了租金。

  然而央行并不是不知道这个问题,行长蒂夫·麦克莱姆(Tiff Macklem) 也承认加息是有害的,但却是必要的

  他在最近的一次讲话中说,“我们知道采取的货币政策紧缩对许多加拿大人来说是艰难的。不幸的是,没有简单的方法来恢复价格稳定,控制通胀。货币政策不会像每个人希望的那样迅速或无痛地发挥作用,但它确实有效。”

  有房子的难,租房也难,央行也说难,怎么办?

  央行下周将宣布是否加息,大家还撑得住吗…….

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